Melunasi KPR lebih cepat: pelunasan sebagian, penalti, dan kapan itu masuk akal

Membayar lebih dari cicilan bulanan terdengar selalu benar. Dalam praktiknya ada syarat, ada biaya, dan ada situasi ketika uang itu lebih baik disimpan.

Banyak pemegang KPR yang mendapat rezeki lebih, entah dari bonus, warisan, atau penjualan aset, langsung berpikir untuk membayar sebagian pokok pinjaman. Naluri itu wajar. Utang yang lebih kecil berarti bunga yang lebih kecil, dan rumah yang lebih cepat menjadi milik sepenuhnya. Tetapi keputusan ini sebaiknya diambil dengan memahami cara kerjanya, bukan hanya perasaan lega.

Apa yang terjadi saat pokok dibayar sebagian

Baca juga: Biaya di sekitar akad: pengeluaran yang muncul setelah uang muka dibayar

Pelunasan sebagian adalah pembayaran di luar cicilan rutin yang langsung mengurangi sisa pokok pinjaman. Setelah itu, pemberi kredit biasanya menawarkan dua pilihan: cicilan bulanan tetap sama tetapi tenor memendek, atau tenor tetap sama tetapi cicilan bulanan mengecil. Keduanya mengurangi total bunga yang dibayar, tetapi memberi rasa yang berbeda pada keuangan bulanan. Tenor yang memendek menghemat bunga lebih banyak; cicilan yang mengecil memberi ruang napas setiap bulan.

Perjanjian kredit umumnya mengatur kapan pelunasan sebagian boleh dilakukan, berapa jumlah minimalnya, dan apakah ada biaya atau penalti, terutama selama masa bunga tetap. Baca kembali pasal itu sebelum menghubungi bank. Penalti yang terlalu besar bisa menghapus sebagian penghematan yang diharapkan.

Kapan sebaiknya ditahan dulu

Ada situasi ketika membayar pokok lebih cepat bukan pilihan terbaik. Kalau dana darurat belum cukup untuk menutup beberapa bulan pengeluaran, uang yang disetor ke bank tidak bisa ditarik kembali saat keadaan sulit, sementara cicilan tetap harus dibayar. Kalau ada utang lain dengan beban bunga yang lebih berat, melunasi utang itu lebih dulu biasanya lebih masuk akal. Dan kalau fase bunga tetap hampir berakhir, kadang lebih baik menunggu sampai masa itu lewat untuk melihat ketentuan penalti yang berlaku setelahnya.

Pendekatan yang sering dipakai adalah bertahap: pastikan dana darurat aman, lunasi utang mahal, lalu alokasikan sebagian dari sisa untuk pokok KPR setiap kali ada rezeki lebih, dengan tetap menyisakan tabungan. Rumah memang penting, tetapi rumah yang lunas sementara penghuninya tidak punya cadangan saat sakit bukanlah tujuan yang diinginkan siapa pun.